€20.000 voor verduurzaming in je NHG-hypotheek

Je vindt eindelijk een huis dat binnen je budget past. Dan zie je het energielabel: E, F of G. Koop je deze grondgebonden woning met Nationale Hypotheek Garantie? Dan verandert vanaf 1 januari 2027 hoe verduurzaming in je hypotheek terechtkomt. NHG neemt dan standaard €20.000 voor energiebesparende maatregelen op in je hypotheekaanvraag. Directeur Roald van der Linde wil verduurzamen daarmee “vanzelfsprekend” maken, zei hij op 13 oktober 2026 tegen het AD.

Dat klinkt aantrekkelijk, maar het blijft geleend geld. Wat doe je ermee, en wanneer laat je het beter liggen? De stijging van de NHG-grens naar €500.000 laten we hier buiten beschouwing. We kijken alleen naar wat de nieuwe regel voor NHG verduurzaming voor jou als koper betekent en hoe je een bewuste keuze maakt.

Standaard erin, maar geen verplichting

Het bedrag zelf is niet nieuw, de standaardkeuze wel. Nu kun je bij de aankoop van een huis met een slecht label al extra lenen voor energiebesparende maatregelen, maar daar moet je zelf om vragen. Vanaf 2027 draait NHG dat om. Het budget zit standaard in je aanvraag, tenzij je met een aparte verklaring tekent dat je het niet wilt gebruiken. Het geld komt in een bouwdepot.

De regeling kent vier grenzen:

• Alleen grondgebonden woningen: de regel geldt voor grondgebonden woningen met energielabel E, F of G waarvoor je een hypotheek met NHG afsluit. Appartementen vallen erbuiten, onder meer omdat de VvE verduurzaming vaak uit een eigen pot betaalt.
• Maximaal 106%: je hypotheek mag inclusief het verduurzamingsdeel maximaal 106% van de woningwaarde bedragen.
• Soms minder dan €20.000: laten je inkomen of de woningwaarde geen €20.000 extra toe, dan geldt het lagere bedrag dat wel past. NHG geeft zelf een voorbeeld: bij een woning van €300.000 die al voor 100% gefinancierd is, is dat €18.000.
• Twee jaar de tijd: verduurzaam je niet binnen twee jaar, of besteed je minder, dan wordt het resterende bedrag afgelost op de hypotheek.

Volgens de krantenkop moeten kopers “aan de bak”. In werkelijkheid is het minder dwingend. NHG noemt €20.000 als uitgangspunt, niet als gegarandeerde extra leenruimte, en je kunt van de extra lening afzien.

Ook belangrijk: de regels staan nog niet definitief vast. NHG spreekt op zijn eigen site van voorgenomen verbeteringen . De nieuwe maatregelen worden opgenomen in de Voorwaarden en normen 2027, die op 30 oktober worden gepubliceerd. Deze gelden voor geldleningen waarvoor vanaf 1 januari 2027 een bindend aanbod wordt uitgebracht. Bepalend is dus de datum van het bindend aanbod van je geldverstrekker, niet de datum van je bod of van de overdracht.

Waar besteed je €20.000 het slimst aan?

Een warmtepomp in een tochtig huis uit de jaren zestig klinkt modern. Maar als de warmte door dak, ramen en kieren verdwijnt, stook je vooral de buitenlucht warm. Begin bij label E, F of G daarom bij de schil, de buitenkant die warmte binnenhoudt. Pas daarna kies je de installatie.

Een logische volgorde:

1. Kieren dichten: goedkoop en snel, en je merkt direct minder tocht.
2. Dak, vloer en gevel isoleren: via het dak gaat vaak veel warmte verloren. Daarna volgen spouwmuur- en vloerisolatie.
3. Glas vervangen: HR++ of triple glas past bij een geïsoleerde gevel en voorkomt koude plekken bij de ramen.
4. Warmtepomp-ready maken: met grotere radiatoren of vloerverwarming verwarm je op een lagere temperatuur. Pas daarna komt de warmtepomp.

Waarom deze volgorde? Een goed geïsoleerd huis vraagt minder warmte, dus volstaat een kleinere warmtepomp. Die draait zuiniger en kost minder. Begin je andersom, dan zit je mogelijk vast aan een te zware installatie.

Het effect verschilt sterk per woningtype en bouwjaar. Een jarendertigwoning zonder spouw vraagt iets anders dan een rijtjeshuis uit 1975. Twijfel je? Steek dan een klein deel van het budget in een energieadvies of woningpaspoort, of kijk naar het advies bij je officiële energielabel. Een erkend adviseur zet de maatregelen in de juiste volgorde, zodat je geen dubbel werk doet.

Rekenvoorbeeld: loont het voor jou?

Vanaf 2027 wordt bij een NHG-hypotheek voor een grondgebonden woning met energielabel E, F of G standaard rekening gehouden met maximaal €20.000 voor verduurzaming. Maar wat betekent dat voor je maandlasten? En hoeveel moet je besparen om die extra kosten terug te verdienen?

Stel dat je €20.000 extra leent om je woning beter te isoleren en bijvoorbeeld een warmtepomp te installeren.

We gaan uit van de volgende situatie:

• Extra hypotheek: €20.000
• Hypotheekrente: 4%
• Looptijd: 30 jaar
• Aflossing: annuïtair

In dit voorbeeld betaal je ongeveer €95 bruto per maand extra aan hypotheeklasten. Dat is zo’n €1.145 per jaar. Je netto maandlast kan lager uitvallen als je recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

Wat levert verduurzamen je op?

Met isolatie, HR++ glas of een warmtepomp kun je flink besparen op je energierekening. Hoeveel precies, hangt af van je woning en de maatregelen die je neemt.

Voorbeeld 1: je bespaart €800 per jaar
Je energierekening daalt met ongeveer €67 per maand. Daar staat een extra bruto hypotheeklast van €95 tegenover. Je betaalt in dit voorbeeld dus €28 per maand meer dan je direct op energie bespaart.

Voorbeeld 2: je bespaart €1.500 per jaar
Je energierekening daalt met €125 per maand. Je extra bruto hypotheeklast blijft €95. Daarmee houd je maandelijks ongeveer €30 over.

Wanneer is het verstandig?

In dit rekenvoorbeeld moet je ongeveer €1.145 per jaar aan energie besparen om de extra bruto hypotheeklast volledig te compenseren.

Maar kijk niet alleen naar de maandelijkse besparing. Je lost met je hypotheeklast ook een deel van de lening af. Bovendien kunnen verduurzamingsmaatregelen je wooncomfort verbeteren en bijdragen aan de waarde van je woning.

Houd daarnaast rekening met eventuele onderhoudskosten, de NHG-premie en het feit dat energiebesparingen nooit vooraf gegarandeerd zijn.

Ons advies: laat eerst onderzoeken welke maatregelen voor jouw woning de meeste besparing opleveren. Vergelijk vervolgens de verwachte energiebesparing met de extra maandlasten uit je hypotheekofferte. Zo ontdek je of het verstandig is om het volledige budget te gebruiken of juist een kleiner bedrag te lenen.

Gebruiken of afzien: zo weeg je het af

Afzien is logisch als eigen geld of een krappe maandlast voor jou zwaarder weegt. Heb je spaargeld, dan betaal je de maatregelen zonder extra schuld. Is je maandlast al krap, dan telt elke euro extra lening zwaar.

Een offerte of een groot verbouwplan is geen reden om automatisch af te zien. Het is juist informatie: je ziet ermee hoeveel van het beschikbare budget bij je plannen past. Soms is dat alles, soms een deel.

Houd ook rekening met de nadelen van afzien. Wil je later alsnog verduurzamen, dan leen je vaak duurder, en een losse verbouwingslening valt niet onder NHG. Afzien gaat bovendien niet vanzelf: je legt die keuze vast met een getekende verklaring.

Je keuze in drie stappen

Vraag bij elk bod op een woning met label E, F of G eerst een verduurzamingsadvies en minstens één offerte op. Werk daarna deze volgorde af:

1. Bepaal wat nodig is: gebruik het energielabel en het advies om te zien welke maatregelen je woning nodig heeft, en in welke volgorde.
2. Toets aan het budget: leg de offerte en de maandlast naast het bedrag dat voor jou beschikbaar is.
3. Kies bewust: gebruik het budget, of teken de verklaring om ervan af te zien. Gebruik je het, plan dan binnen twee jaar. Wat je in die tijd niet besteedt, wordt afgelost op je hypotheek.

Bespreek de uitkomst met je hypotheekadviseur. Zo bepaal jij wat er met het budget gebeurt, en niet de standaardinstelling.